中国教育报讯(记者 李澈)90后大学生财商现状如何，财商教育是否需要加强?5月3日发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》，首度揭示了这一群体的财商状况，用数据翔实地展示了90后大学生财商特征。出人意料的是，这一群体对提升财商素养的需求非常迫切。

报告由清华大学媒介调查实验室联合蚂蚁金服商学院、清研智库合作完成，筛选出有效样本总量4980个，覆盖全国31个省市。

报告显示，目前90后大学生存在4个方面财商特征：财商观念存在明显误区;消费社会化和消费无计划性并存;理财意识勃发和财商素养欠缺;互联网金融接受度高但风险甄别能力不足。

“财商指认知、管理和创造财富的能力，目前各种形式的互联网金融服务和产品在大学生中被广泛使用，但我国的财商、金融普及教育并未跟上。”清华大学媒介调查实验室主任赵曙光说。

尽管中国互联网金融的迅猛发展，为青年人与理财的“亲密接触”开辟了一条捷径，但财商教育似乎没有“结伴同行”，使得青年人难免陷入误区。

报告显示，59.1%的90后认为不借贷、不欠债是最好的理财，而62.2%则认为存在利率高与风险低并存的产品，此为两大明显理财误区。

但理财确实已成为90后大学生的普遍选择。报告指出，超六成的受访对象接受理财产品，其中银行理财产品知晓度最高，而有四成90后大学生选择炒股理财，炒股成为该群体的首要理财行为。“股票跌的时候，上课的楼道里一片哀嚎。”上海财经大学国际工商管理学院院长陶建东述说其亲身见闻。

有理财经验并不代表高财商。报告显示，大学生对理财产品利率的期望值在2%—18%区间高度均衡分布，表明其对理财合理收益认知存在较大分歧，导致选择上出现随意性均衡，说明大学生在理财常识方面还比较缺乏。

理财常识不足的大学生尚有“自知之明”。报告指出，90后大学生对财商教育需求明确，渴望学习理财知识与方法的占到83.4%。

大力推动财商教育已受到国家重视。2015年末，国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》指出，建立金融知识教育发展长效机制，推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育，鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。

有鉴于此，清华大学、北京大学、蚂蚁金服商学院、中国建设银行、中国教育报等高校、机构、媒体日前启动了中国青年财商教育公益计划，力争未来使各种金融教育覆盖100所院校，服务1000万名青年学子。

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你有多少零钱？

一般都放在哪里？

有多少闲置零钱用于赚取收益？

11月8日，腾讯理财通、腾讯金融科技智库联合发布的《国人零钱报告》显示，闲置零钱规模高达1.5万亿，预计年均产生573.2亿元收益损失。腾讯金融科技智库首席研究员王钧在央广经济之声的邀请下，提出了一些零钱理财的建议。王钧认为，小额资金不足以产生显著收益以及零钱理念的意识缺乏是造成收益损失的主要原因。

腾讯理财通报告称：大多数闲置零钱存放于第三方支付工具中，没有投入理财。在看待目前零钱理财市场，王钧给出的建议是：国人面对支付工具中闲置的零钱，应该持着“积少成多”的心态。在国人零钱理财意识觉醒并逐渐踏入零钱理财市场时，他表示：要平衡好零钱理财的流动性和收益性。兼顾零钱理财的收益性和流动性的同时，不能忘记考虑其安全性。

国人选择零钱理财的平台时，尽量还是选择一些大平台。以腾讯零钱通为例，因腾讯金融科技在基金研究方面的深入，以大数据、人工智能等前沿科技作为核心优势，可以给出适合零钱理财的国人的最便捷产品平台和多选一的理财方式。

报告中的部分核心发现如下：

1.超九成国人认为零钱是第三方支付工具余额。第三方支付工具余额（如微信钱包中的零钱）以91.1%的比例居于所有常用支付方式之首，超过了传统承载支付功能的现金这一零钱形态。

2.第三方支付工具安全性受到用户认可，已经成为了主流的支付方式。移动支付的快速发展改变了国人的生活方式，给国人生活带来很大的便利性，促使国人更加习惯使用移动支付。

3.收入不等于消费频率，三线城市消费频次高于二线。除了现金零钱，一线城市用户零钱的平均使用次数都要显著更高。

5.微信支付在四线及以下城市拥有接近90%的渗透率。微信支付的超高覆盖使得微信零钱能够通过微信支付在全球各地、各场景生根发芽。

6.微信红包成为国人零钱的首要来源。超七成用户第一笔微信零钱来自于微信红包。微信红包是微信由支付走向金融科技的转折点。微信红包由于其小额、便捷和粘度高的特点发展迅猛，零钱来源的所占比例超过传统现金找零。

7.零钱理财意识缺乏导致每年损失573.2亿。结合全国零钱理财潜在市场规模和用户渗透率来看，仍有绝大部分的零钱没有发挥其理财功能。

8.零钱通带你玩转零钱理财，引领零钱理财新趋势。便于用户进行零钱管理和理财的“零钱通”，用户可以将零钱通里的钱直接用于消费，同时自动赚钱收益。

以下是报告的详细内容：

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近日,长投学堂对外发布《2019长投学堂互联网理财教育白皮书》(下文简称“白皮书”),这是拥有300余万用户的长投学堂,首次对外全景呈现了互联网理财教育行业的多维度数据。业内普遍认为,该白皮书的问世,某种程度上意味着互联网理财教育作为一个行业正式诞生。

金融市场风险频出,理财教育必要性凸显

随着知识付费的兴起,与投资理财相关的线上付费课程纷纷涌现,但大多产品的课程体系及教学设计尚不成熟,也缺乏体系化,教育质量及效果并不尽如人意。而近年来互联网金融行业风险频出,使得大量投资人遭受损失,理财教育的必要性正进一步凸显。

根据白皮书的调查显示,77%的个人理财用户自我评价投资理财经验不够丰富,而同时多达九成以上的用户表示希望提升理财投资方面的技能,可见“投资者教育”尽管一再被各类金融机构提及,但仍然处于缺位状态。

有数据显示,2018年仅仅银行业金融机构就发行理财产品17.2万款,过半数的个人理财用户表示过多的理财产品给其带来困扰,更有66%的受访者表示无法判断理财信息的真假,是其理财过程中的最大挑战。基础性的理财教育对于投资者的风险识别帮助巨大,而同样,只有培育一个拥有成熟投资者的金融市场,才能避免劣币驱逐良币的现象出现,倒逼行业规范化发展。

个人财富迅速增长,理财教育需求激增

中国改革开放以来实现了令世界瞩目的高经济增长,拉动了人均可支配收入的上涨及居民财富的迅速积累,据贝恩咨询及招商银行联合发布的《2019中国私人财富报告》预计,至2019年底,我国个人可投资资产总规模将突破200万亿。而瑞信研究院2018年度《全球财富报告》同样显示,中国目前家庭财富规模位居全球第二,在全球财富的占比预计至2023年将达19%。

2018年,互联网理财用户规模已达1.51亿,较上一年增长17.5%。根据白皮书数据显示,与其他社会技能相比,多达九成以上的受访者表示希望提升理财投资方面技能。仅3%的受访者没有过理财行为,多达六成受访者购买过银行理财产品,而基金、股票、保险等大众较为熟知的理财方式也比较流行。同时,88%的受访者表达出学习投资理财的意愿,且家庭月收入越高的人群资产保值升值需求越迫切,学习意愿也更强烈。

女性成为主导力量,互联网赋能理财教育

一个有意思的现象是,在长投学堂300万的用户中,女性用户占比超过80%,显著多于男性。女性用户在理财教育上的偏好也与男性用户有所不同,比如相较男性,女性更偏爱音频与图文形式的授课;女性更偏好基础课程,而男性更偏好高阶课程等。这些数据都显示,女性正积极参与到家庭理财的事务中来,并已逐渐成为理财市场中的主导力量。

与性别数据的巨大差异不同,地域性数据则较为平均,尽管一、二城市的受众渗透率仍领先于三线及以下城市,但优势并不明显。在年龄上,超过60%的长投学堂用户位于25-34岁的区间内。这两项数据都体现了互联网技术对于理财教育的推动,弥合地域性差异,使得教育资源相对较少的地区能享受到相同品质的知识服务;而新技术下的互动方式以及对于碎片化时间的充分利用,也都十分符合当下年轻人的学习习惯。

行业元年新起点,社群+数据指引发展方向

长投学堂创始人兼CEO杨乐表示:“我们可以说是凭借一己之力,开辟了一个全新的细分行业。”当然这个崭新行业背后存在着巨大的机遇,在长投学堂的白皮书中,依据领先行业的海量用户数据,也给出了关于行业未来的发展展望,其中的关键因素之一便是社群化教学。81%的长投学堂用户表示,社群的存在能鼓励他们持续学习,从而克服互联网理财教育的最大用户痛点:容易半途而废。

大数据的运用则是长投学堂提升用户满意度的另一关键因素,因材施教,针对用户个性化地输出内容以满足千人千面的学习需求,这在杨乐看来,将成为未来行业对于从业者的必然要求,长投学堂也已搭建了专业的技术团队持续进行探索。