文 | 松下秋菊

编辑 | 松下秋菊

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公积金：甜蜜的负担，还是遥不可及的梦？

图片来源于网络

“月薪五千，到手三千五，公积金交了八百，房租两千五……”，这届年轻人，一边自嘲“工资是打工人和老板共同的秘密”，一边默默承受着生活的重压，在高房价的阴影下，公积金，这笔看似与日常生活相隔甚远的“储蓄”，成为了无数人心中既甜蜜又沉重的负担，它究竟是通往安居乐业的桥梁，还是遥不可及的海市蜃楼？

️从“福利分房”到“住房货币化”：公积金的前世今生

追溯历史，公积金制度的诞生与我国的住房制度改革息息相关，上世纪80年代以前，我国实行的是“福利分房”制度，住房被视为福利待遇的一部分，由单位分配，随着经济体制改革的深入，这种制度的弊端逐渐显现，住房短缺、分配不公等问题日益突出

1981年，党的十一届六中全会明确提出“逐步改革现行的住房制度”，住房制度改革由此拉开序幕，1991年，国务院发布《关于全面推进城镇住房制度改革的意见》，标志着我国住房制度正式进入“住房货币化”的新阶段

在此背景下，公积金制度应运而生，1994年，《住房公积金管理条例》正式颁布，旨在建立和完善具有中国特色的住房公积金制度，通过单位和职工共同缴存的方式，为职工购房、租房等提供资金支持

公积金：一个“强制储蓄”的美丽误会？

对于很多人来说，每月工资条上扣除的那笔公积金，更像是一种“强制储蓄”，似乎与自己的生活毫无关联，公积金的意义远不止于此，它更像是一份国家为我们准备的“住房保障基金”，在我们无力承担高昂房价时，能够助我们一臂之力，减轻住房压力

与普通储蓄相比，公积金有着独特的优势：

1.双倍收益，利率更胜一筹：公积金不仅个人缴纳部分全额计入账户，单位缴纳部分也一并存入个人账户，相当于享受了“双倍收益”，公积金的存款利率通常高于同期银行存款利率，即使在低利率环境下也有一定的保值增值功能

2.税收优惠，减轻缴纳负担：根据国家税收政策，个人缴纳的公积金部分可以在税前扣除，这意味着可以少缴纳一部分个人所得税，实实在在地减轻了缴纳负担

3.使用灵活，购房租房皆可：公积金不仅可以用于购房，还可以用于租房、房屋装修、大病医疗等，甚至在退休后也可以提取使用，用途十分灵活

4.政策扶持，贷款利率更优惠：使用公积金贷款购房，可以享受比商业贷款更低的利率，大大减轻购房压力

公积金贷款：买房路上的“及时雨”？

对于想要在大城市扎根的年轻人来说，拥有一套属于自己的房子，是内心深处最朴素的愿望，高昂的房价，成为了横亘在梦想面前的一座大山

数据显示，2023年上半年，全国商品房销售均价为9623元/平方米，其中，一线城市商品房销售均价为18447元/平方米，二线城市商品房销售均价为10684元/平方米，以一套100平方米的房子为例，在一线城市购房，总价至少需要180万元，首付比例按照30%计算，也需要54万元

面对如此高昂的房价，仅凭个人积蓄，想要全款购房几乎是不可能完成的任务，而公积金贷款，则为购房者提供了一条相对轻松的路径

与商业贷款相比，公积金贷款的利率要低得多，以贷款100万元、期限30年为例，目前五年期以上LPR为4.2%，假设商业贷款利率上浮10%，则为4.62%；而五年期以上公积金贷款利率为3.25%，两者相差1.37%，按等额本息还款方式计算，商业贷款每月需还款5257元，利息总额约91万元；而公积金贷款每月只需还款4494元，利息总额约62万元，两者相差近30万元

可以看出，公积金贷款可以为购房者节省一大笔利息支出，大大减轻购房压力

公积金：并非万能的“救命稻草”

尽管公积金制度存在诸多优势，但它并非万能的“救命稻草”，在实际操作中，公积金也面临着一些问题和挑战：

1.提取条件苛刻，使用范围受限：尽管公积金用途广泛，但提取条件却相对苛刻，购房提取需要提供购房合同、首付款证明等材料，租房提取需要提供租赁合同、租金支付凭证等材料，部分地区的公积金只能在本地使用，跨地区使用存在一定限制，这为一些流动性较大的群体带来了不便

2.贷款额度有限，难以满足需求：公积金贷款的额度通常与个人缴存金额、账户余额、当地政策等因素有关，相比商业贷款，额度相对有限，对于一些高房价地区来说，公积金贷款额度可能难以满足购房需求

3.资金管理不透明，保值增值压力大：一些地方的公积金管理相对封闭，资金使用情况缺乏透明度，引发了公众对资金安全的担忧，公积金的利率虽然高于同期银行存款利率，但长期来看，可能难以跑赢通货膨胀，存在贬值风险

公积金改革：路漫漫其修远兮

面对公积金制度存在的种种问题，近年来，国家也在不断探索改革路径，完善相关政策，以期更好地发挥公积金的住房保障功能

1.降低提取门槛，简化提取流程：一些地区开始探索简化公积金提取流程，例如推行线上办理、减少证明材料等措施，提高提取效率，也有一些地区尝试放宽提取条件，例如允许租房提取、支付物业费等，扩大公积金的使用范围

2.提高贷款额度，加大政策扶持力度：针对公积金贷款额度不足的问题，一些地区开始提高贷款额度上限，并出台了一系列优惠政策，例如降低首付比例、延长贷款期限等，鼓励更多人使用公积金贷款购房

3.加强资金管理，提高资金使用效率：国家也在加强对公积金资金的监管，提高资金使用透明度，确保资金安全，也在探索将公积金资金用于保障性住房建设、租赁住房市场发展等方面，拓宽资金使用渠道，提高资金使用效率

公积金：未来之路，何去何从？

公积金制度的改革是一个漫长而复杂的过程，需要政府、企业和个人共同努力，才能找到一条既符合国家发展方向，又能满足人民群众住房需求的道路

对于政府而言，需要进一步完善公积金制度顶层设计，加强政策引导和资金监管，提高资金使用效率和透明度，同时也要加大对保障性住房建设的投入，多渠道解决群众住房问题

对于企业而言，应该积极履行缴纳公积金的义务，并鼓励员工合理利用公积金政策，减轻员工住房压力，提高员工的幸福感和归属感

对于个人而言，应该树立理性消费观念，根据自身实际情况制定合理的购房计划，同时也要积极了解和利用公积金政策，最大限度地享受政策红利

公积金，这笔看似普通的“储蓄”，承载着无数人对美好生活的向往，相信随着公积金制度的不断完善和发展，它将为更多人撑起“安居梦”的希望之翼，助力实现住有所居的美好愿景

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