谈到养老，很多年轻人都认为，“还早着呢，那是四十岁之后才开始想的问题！”可是他们并不知道，相对于父辈们退休后仍能领取80%的工资，如今已经没有“退休”这一说了。不工作就等于没有收入！虽然国家规定有社会保险，但是据专业人士计算，社保最高只能保障我们30%的进账收入。

　　那么如何能在晚年享受一种有品质、有尊严的养老生活？专家建议：未雨绸缪，提前规划。

　　【现象】养老规划迫在眉睫

　　一般来说，退休后每月收入能达到退休前月收入的80％左右，就可维持老年基本生活所需，并保证一定的质量。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。

　　但对于没有退休的人来说，有必要了解另外一组数据：根据测算，35岁左右的青年人，在未来的20年~30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40%左右，其保障程度将远低于我们的父辈。而在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。也就是说，现在收入越高，退休金与目前收入的反差会越大，生活质量的折扣比例会更高。因此，光靠社保只能解决温饱，要想维持退休前的生活水准，必须另做养老规划。还要提早做。

　　【险企应对】携产品有备而来

　　也正因如此，不少保险公司纷纷在产品设计上不遗余力。

　　记者从阳光人寿获悉，近期，有关“延迟退休”的消息引发了社会各界的广泛关注，上海更是自10月1日起率先试水“柔性延迟申领养老金”，退休话题再度成为社会关注的热点。针对这一热点，阳光人寿推出了一款专门针对职业人群的产品——尊享财富两全保险(分红型)，以期为广大职业人士的退休生活提供全新的保障。据介绍，尊享财富两全保险(分红型)提供了生存金、祝寿金、期满金、身故金等四重保障。不仅为投保人群提供了超值的理财服务，同时“附加尊享财富额外给付重大疾病保险”还为投保人的生存安全带来了保障。

　　而在这之前，推出的新产品“福禄满堂”也很有特色。据悉，这是一款集月领养老金、年分红、疾病和意外保障于一体的商业养老保险，该产品年年分红，月月养老，岁岁计息，领取年龄、方式灵活，是一款适合现代社会养老需求的个人养老产品。

　 【专家处方】成就高品质养老生活

　　●处方一：养老规划依据职业特点而定

　　目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的，但据我们了解，90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外，事业单位、公务员、军人则是另外一套体系，他们的养老保障水平相对较高，养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。

　　●处方二：告别养儿防老，提前30年做准备

　　“以前传统的观念是养儿防老，像我们的父辈都是子女非常多，多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构，养儿防老是不太现实的状况。”浦发银行郑州分行金融理财师薛盈盈说。所以，现代人应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。

　　●处方三：自主养老，专款专用

　　平安人寿河南分公司资深业务经理于朝红认为，目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般来讲，她建议选择养老型投资理财产品的顺序是：房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。

　　一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险，减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。

　　于朝红说，考虑养老的时候有两个因素：基本费用、长期通胀。房产作为保值、抗通胀的最佳的方式之一，当然也是养老的第一选择。作为房产养老来讲，国外的方式是反按揭，就是在退休后把房子卖给银行，银行每月付钱给卖房人直到身故为止。反按揭在中国是不合法的，但是目前也有一些变相的方式，比如老年公寓。房产所有人可以把自己的房产抵押给老年公寓，然后免费住在养老公寓里，身故后则将房产还给子女。
 

　　案例：孙先生，30岁月收入5500元，妻子29岁，月收入2000元，银行存款比较富余，孩子6个月，两人都有社会保险，无其他商业保险及其他投资、无按揭还贷压力，月支出3000元，想问问如何提高生活品质，合理分配闲置资金？

　　分析：从孙先生一家收入情况来看，月收入7500元，支出3000元，月剩余4500元，首先从整个家庭的存款来看，应做一些必要的投资和规划。

　　首先，加强家庭抵抗风险的能力，孙先生和妻子应重视自己的身体健康，购买保险来提高家庭风险防范能力，合理购买商业健康保险，虽然夫妻二人都有社会保险，但保障不够全面。

　　比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。其保障范围广，如不发生重大疾病理赔，到期可以返还本金和分红，可以作为。万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。对于自己的孩子以少儿重大疾病险和教育分红险为主，为孩子积累高中大学的教育金，孩子18周岁至21周岁可以从保险公司领取教育金，25周岁时获得婚嫁金，同时获得大病保障，享受红利分配，红利也能抵御通货膨胀，使货币保值增值，建议在保费上的支出不超过家庭总收入10%。

　　这样的一个家庭保障计划，从孙先生和妻子的大病保障到孩子的教育储蓄，起到一个家庭全面保障的作用。更好地提高了生活品质。

　　其次，做一些、基金的投资，目前市场的行情还不错，但一定要谨慎，不要盲目投资，多了解行情，对于股票市场风险比较大，一般的投资者很难在短时间内获利，基金的收益还可以，银行推出的基金定投，很适用于孙先生一家，每月拿出2000元，投资基金，最大的好处就是使资金积少成多，同时能摊薄成本，风险也大大降低，还节省时间。建议资金的投入不得超过家庭总收入的20%。同时孙先生一家存款富余，还可以够买一些其他的金融产品，如国债、银行推出的储蓄型保险等等。

　　理财感言：做一个合理的配置，让钱去赚钱，才能使我们的生活更加富裕。合理分配，合理理财，让我们未来的生活更精彩。本报记者 龚文武